漫谈中国特色的重卡金融产品

卡车之家特约作者：大西西南

▎卡车金融发展简史

1919年美国通用汽车成立了世界上第一家真正的汽车金融服务公司—通用汽车票据承兑公司，开创了世界汽车金融服务的先河。

中国的汽车消费信贷起步较晚，虽然1993年中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念以及1995年上汽集团开始与国内部分金融机构合作开展汽车消费信贷，但真正的发展是从1998年开始，乘用车和商用车大体都是从1998年开始的，真算起来其实中国重卡的大发展也是从那个时候开始的。

1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。当时保险公司为业务拓展及市场份额，也推出了汽车消费贷款保证保险。保险公司的参与增加了金融机构的信心，同时也降低了相关业务标准，汽车消费贷进入高速且混乱发展阶段。

2003年，个人信用体系的不完善在让汽车信贷模式陷入尴尬的境地（我国征信系统一直到2005年开始试运行），高比率的拖欠甚至骗贷等情况的出现，让当时中国的车贷险平均赔付率高达135.57%，这最终导致保险公司退出车贷承保，中国保监会发布《通知》，要求截止到2004年3月31日各保险公司现行汽车消费贷款保证保险条款费率一律废止。

国内商用车信贷第一家大规模开展的应该是原来的冀东机电、现在的庞大汽贸。1999年，庞大与中国银行唐山分行合作，独创了汽车消费信贷“冀东模式”：由庞大全程担保，协助购车客户向银行贷款。2000年6月份，中国银行总行开会肯定了这种模式，并在河北、北京等地推广。

2004年，中国商用车信用贷款发展历史上极具意义的一年。这一年，在“冀东模式2004年汽车信贷发展论坛”上，经过多年不断完善的‘冀东模式’被誉为中国汽车消费信贷史上创举，当时冀东物贸汽车消费贷款账面不良率不到1％，被外界誉为“成功控制了车贷风险”，冀东模式开始全面推广。2009年5月7日，中国银行、中银保险与庞大集团共同签署《全面战略合作协议》，在北方8省市全面推广“冀东模式”汽车消贷业务。

2004年以后，不少银行对汽车信贷业务兴趣降低，不想做也做不好。国家政策开始支持和整车厂关系更紧密的汽车金融公司和财务公司发展汽车金融服务。2004年7月，东风汽车财务有限公司正式启动东风的卡车消费信贷业务。

2005年上海同岳租赁有限公司成立，开展重型卡车租赁业务，是中国重卡行业首家获得融资租赁资质的外资公司。

2006年8月31日，沃尔沃汽车金融（中国）有限公司在上海正式开业，成为第7个进入中国的外资汽车金融公司和第一家为商用车和建筑设备提供金融服务的外资汽车金融公司。

2008年开始，汽车销量的突飞猛进，再次吸引了多家商业银行又重拾汽车信贷服务，并推出了更加优惠的价格。

2010年，全国重卡总销量首次突破100万。

2011年国内经济放缓，宏观调控频繁，固定资产投资速度降低，那一年央行七次上调存款准备金率、3次加息，银行在发放贷款方面比较谨慎，汽车消费信贷难度加大。

然而，在2010年重卡首次突破100万台的销量后，各大重卡厂家继续扩大产能，据说2011年重卡行业的产能可达到170万辆。在这种背景下，各大厂家开始重视金融贷款对销量的促进作用，厂家和经销商对于审批流程、贷款比例的操作不断灵活，贷款利率、贷款费用不断降低。

于此同时首付更低、贷款期限可以更长的融资租赁再次被各大厂家重视，2011年解放销售公司和由国家开发银行控股的国银金融租赁有限公司合作并在全国范围内推广，之后重汽、华菱等也纷纷推出融资租赁产品。

2017年，中国重卡市场全年总销量突破110万辆，超过历史最好成绩的2010年，创造了国内重卡市场全新的销量纪录。这背后，各大商业银行、汽车财务公司、金融公司、运输公司等功不可没，深度挖掘了中国商用车市场的消费潜力。

2018年，厂家主导的贴息政策大规模推向市场，重卡行业金融竞争更加激烈。