车险改革进一步 银保监会倡导保单延期

外貌協會的會長

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

日前，银保监会财险部下发《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》（以下简称《通知》），通知就续保时商业车险无赔款优待系数、对运输防疫物资和重要生活物资相关物流企业车辆的延期收取车险保费、疫情防控期内湖北各财险有效车险保单保障期限，以及受疫情影响较大地区出租车等行业支持政策作了方向性要求。

《通知》指出，中国保险行业协会倡导财险业全力配合湖北省机动车停驶政策，在疫情防控期内，可考虑将2020年1月23日以后湖北地区各财产保险机构有效的交强险和商车险保单的保障期限暂时自动延长一个月或适当时间，制订好有关操作细则。

同时，应组织财险业加强调查分析，针对受疫情影响较大地区的出租车等行业，研究探索适当延长相关保单的保险期限等政策，支持相关行业应对疫情挑战。

▎出行行业遭受打击

针对这一举措，北方工业大学汽车产业创新研究中心主任纪雪洪表示，保单延期将在一定程度上缓解企业和个人的资金压力，有助于他们渡过难关。他介绍，现在给车辆上保险大多数方式是租赁公司与保险公司签订保险合同。具体保险费用有企业承担和个人承担两种。

如果是以经营租赁方式提供出行服务，车的产权归属租赁公司，司机是租用车辆开展业务，车辆保险费用一般就由企业来承担。如果是以融资租赁方式提供出行服务，因为车辆产权最终将归属个人，所以一般会由司机来承担。

实际上，无论是哪种方式，总归是羊毛出在羊身上，保险费用都已经被算在了运营成本中，司机是最终为此埋单的人。而且提供出行服务的车辆属于营运车辆，车险费用通常要比私家车相同车型高一倍左右。

纪雪洪介绍，由于一些地方禁止机动车上路，一些地方不鼓励居民出行，人们外出活动大幅减少，商务活动、旅游甚至通勤需求也大幅降低。因此无论是从事出租车还是网约车的企业和个人，现在都面临较大的经营压力。

对于出租车公司来说，租赁车辆的司机没有收入，就无法缴纳车辆租金，导致出租车公司的资金链紧张。而网约车方面，去年以来由于网约车数量增速超过了市场需求，所以司机平均客单量出现下降，网约车司机挣钱越来越难。而这次疫情导致供大于求的矛盾更加突出。

▎盼望更多政策出台并尽快落地

“现在行业都期望疫情能够尽早结束，同时希望金融保险机构可以多出台相关扶持政策。”比如这次《通知》指出的财产保险机构延长保单保障期限的做法就可以缓解贷款购车的车主和出租车公司资金压力。如果金融机构能出台更多政策，将会对企业和个人有更多帮助，纪雪洪表示。

此外，《通知》还要求在疫情防控期间，对运输防疫物资和重要生活物资的相关物流企业车辆，在企业提供了政府部门开具相关证明的情况下，各财产保险公司在承保时可暂不执行各地区车险“见费出单”有关要求，协商适当延期收取车险保费，以缓解物流企业资金周转困难。

对于因受疫情影响较大而暂时无法及时缴纳车险保费的，各财产保险公司可参照上述原则办理承保手续，协商适当延期缴纳保费。

记者了解到，所谓“见费出单”是指保险公司业务系统根据相关支持系统（如银联、总公司财务系统等）的全额保费入账反馈信息，实时确认并自动生成唯一有效指令后，业务系统方可打印正式保单。

武汉当地物流企业负责人表示，由于市内机动车停运，疫情期间除了医护和物资保障车辆外，私家车和企业车辆基本都处于停驶状态，尤其是物流企业，只有志愿者车辆可以上路行驶，但物流企业所承担的车险目前还在按时缴纳。

此前有对退保车辆可以按天数缴纳保险的条款，同理，这次车辆停驶也可以按照特殊情况处理，适当延长保单期限。《通知》内容如果能够得到落实，对于当地企业和个人都是好消息。

▎车险改革步入深水区

据了解，2019年车险保费收入为8189亿元，占整个财产险保费的63%。一直以来，车险都是财产险公司的主要险种。

笔者了解到，此前商业车险“高保低赔”的现象一直被社会诟病，为此2015年原中国保监会就推出改革试点方案，试点突出“少出事故少交钱”的原则，也就是与驾驶员违章记录和出险记录挂钩。据统计，2015年，首批试点的六个地区商业车险单均保费同比下降7.7%，商业车险出险率从55%下降到35%。

经过三年试点，2018年7月1日车险新规实施。2018年车险费率改革方案对全部商业险险种，包括四个基本险以及十多个附加险的计算标准做了具体的规定，并根据各地区的不同情况对基准保费、费率系数等要素做了明确的定义。

《中国保监会关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》指出，财产保险公司使用中国保险行业协会机动车商业保险示范条款的，可依据相关法律法规要求,在一定范围内拟订商业车险自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案，报经中国保监会批准后使用。通知显示，在四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆七地调整商业车险自主定价范围。

不过，车险改革中对商业车险核保系数、渠道系数费率权利下放，一些地方财产保险公司没有遵照《通知》要求执行，暴露出编制或提供虚假资料、给予投保人合同外利益、虚列多项费用套取资金等问题。

2019年，银保监会系统共对141个财险分支机构采取了停止商业车险条款和费率的监管措施，涉及33家财险公司法人主体；并对87个财险分支机构车险违法违规行为进行了行政处罚，处理责任人126人次。

2020年1月3日，《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》明确表示，推动车险综合改革，完善车险条款和费率形成机制。

中国银保监会副主席黄洪表示，市场上高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在，所以加快车险改革是摆在银保监会面前的一项紧迫任务，在2020年监管工作中会将车险特别提出来。

▎期待产品创新满足不同人群需求

在此次疫情期间，由于部分地区实施机动车禁行造成的车主和企业保险费“白交”的问题，暴露出商业车险仍需进一步深化市场化改革，更加兼顾公平。

其实早在2018年8月，就有媒体报道人保、平安、阳光、众安等四家财险公司的“汽车里程保险”，在由中国保险行业协会（下称“中保协”）组织的行业创新产品评审会议上获通过。

车险按里程数收取保费，不仅可以合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平，还能通过价格的调节，最大限度缓解城市交通堵塞，鼓励车主在不必要的时候，尽可能选择搭乘公共交通工具，减少对环境的污染。但此后里程险试点后续情况如何，却再无相关报道。

2019年6月，交通运输部等十二部门和单位共同印发《绿色出行行动计划（2019—2022年）》，其中明确提及“探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩”政策。

针对上述内容，业内人士指出，如果里程险推出，则可以解决因疫情或类似情况导致的车辆停驶却仍在缴纳保险费用的问题。不过，纪雪洪认为，里程险对于网约车和出租车来说并不能算利好。因为网约车和出租车长时间在路上行驶，每天行驶里程数可能是私家车的5到10倍，如果按照行驶里程核定保费，这部分车辆的保险费用可能会有所增加。