怎样避免保险除外责任 看了文章就懂了

【卡车之家 原创】我们在进行车险理赔时，有时会遇到保险公司对事故损失进行部分免赔或者直接不赔的情况。一般这种情况下保险公司会用“以合同为准”的理由进行解释，造成很多卡友买保险无用的印象，更是流传出了保险这也不赔，那也不赔的言论。

不过大部分的保险公司在合同中也会有很多免赔条款，遇到这样的情况，保险公司不赔或者只赔部分也确实只是是按合同办事，以标准化流程进行理赔。今天我们便来细数一下保险公司不会进行理赔的情况，尽量避免这些情况的发生，减少不必要的纠纷。

▎为什么说“全保”并不等于“全赔”？

在讨论这个问题之前，我们首先得了解一下所谓“全保”这样一个概念。其实保险业务员所说的全险，是一个非常模糊的概念，通常我们从字面上理解，它就是“把保险公司推出的保险全买上了，只要车辆产生损失，保险公司就都可以赔偿”的意思。但是这其实一个保险术语中根本不存在概念，因为很多高风险时间保险公司根本不会做这样的险种，毕竟保险公司也不会做亏钱的事情。

即便是我们投保了保险公司推出的全部车险和附加险，也只能说是一定范围的“全保”，因为车险和其他保险合同一样，很多种情况属于保险除外责任。如果交通事故属于除外责任之内，按照保险合同，保险公司就有理由不予赔付。所以我们一定要正确理解“全保”的概念，只是有的消费者购买的险种相对更为全面，保障范围更多而已。

▎为什么要重视除外责任？

在现实生活中造成事故的原因多种多样，有些特殊场景或者事故原因可能属于车损险的除外责任，保险公司对单独购买车损险的车辆并不给予理赔，出于提供更加完善的保障以及赚取更多的保费等原因，保险公司推出了各种附加险种，但这些附加险种同样会有除外责任条款。如果我们事先不了解保险合同中的这些除外责任条款，就难免在理赔过程中产生一定的理赔纠纷，影响我们对保险的认知，产生不必要的困扰。

▎有哪些经常遇到的除外责任场景？

为了避免卡友们遇到除外责任的情况，我们列举了以下几类经常会导致理赔纠纷的场景，并予以分析保险公司为何不会予以理赔，让大家对除外责任有更加深入的了解与认知。并尽量规避以下情景的方发生，以免车辆出现损失后，保险公司不予以理赔所产生误会，影响我们对保险的正确认知。

●  1.驾驶证过期不赔，行驶证过期商业险不赔

很多卡友作为老司机，对于车辆的驾驶了然于心，但经常忽视检查驾驶证的检验有效期，如果在驾驶证过期的时候发生事故，保险公司会视驾驶员为无证驾驶，没有上路资格而拒赔。行驶证过有效期与驾驶证过期原理相似，车辆是没有资格上路行驶的，但在交强险范围内的损失，保险公司会进行理赔。

●  2.发动机浸水再打火不赔

在广东等沿海城市较多的省份，夏季台风频发，在雨季经常出现积水等情况，出于对车辆的保护，很多卡友都会注意到涉水险这一附加险种，并为自己的爱车购买该险种以防万一。购买涉水险后冲水或水淹等发动机进水场景，我们都能够进行完整的理赔，但要注意的是，冲坑熄火后千万不能进行二次打火，会被保险公司视为故意损害而得不到理赔，这点在涉水险的免赔条款里也有体现。

●  3.撞到自家财物或家人不赔

通常我们驾车造成他人财物损失或至他人受伤的场景，会通过第三者责任险进行理赔，但撞到自家财物造成损失，或致家庭成员受伤时，由于财物所有人为被保人所有，伤者与被保人关系密切等原因，保险公司会认为有较高的道德风险，在三者险赔付的范围之外，故而不予理赔。

●  4.拖拽无保险车辆造成损失不赔

很多老司机也会遇到这样的场景，朋友的车辆在路上发生故障抛锚后，打电话寻求帮助，就开着自己的车去拖车施救，但经常忘记询问对方车辆是否买过保险。假设对方车辆没有购置保险，在拖车过程中发生事故，保险公司同样不会予以理赔的，这也是保险公司规避风险的手段，毕竟车辆施救还是要寻找专业机构。

●  5.报案不及时不赔

大部分的道路事故都是轻微刮擦，双方口头谈妥后便离开现场，隔很久后才想起保险公司可以对损失进行理赔，但48小时过后的双方事故，保险公司是不会进行理赔的，理由也是风险太高，无法确定事故是否属实，如果当时报警或进行保险处理，就可以避免这类情况的发生。

●  6.车辆维修时未经保险公司定损

当事故车辆报了保险，并进入理赔流程后，保险公司会按照事故车辆所在维修厂的工时费、配件费以及辅料进行定损，定价后进行理赔，车主在这个过程中通常不知情，维修单位会按照保险公司定价收取维修费，并将车辆维修好。

但很多车主急于修车，没有告知维修单位这是保险车辆，导致车辆维修好之后保险公司未定损，这时拿着维修发票寻求保险公司理赔，保险公司很有可能按照最低的维修标准进行理赔，造成车主不必要的损失。

●  7.事故发生后全责方离开现场

双方事故发生时，一定不能让对方离开现场。责任未确定或确认为对方责任，且对方不在现场时，即便购买无法找到责任方特约险，保险公司可能会认为放弃向对方索赔，从而只赔付7成，并且还要求开具无法找到第三方证明，导致不必要的麻烦，所以不要以为自己有保险就放走对方。

●  8.收费停车场内被划伤

车辆停在收费停车场内，停车场承担看护车辆的责任，车辆被人为刮花或发生水淹等情况，停车场承担一定的责任，当然如果发生这样的情况，保险公司不一定不赔，但保险公司会将停车收费卷收走，保留向停车场索赔的权利，当然我们也可以向停车场索赔，但比较繁琐。

●  9.车上单独零件被偷不赔

很多卡友为爱车投保了盗抢险，以为车上物品被偷后都会得到理赔，但需要注意的是，盗抢险全称是《机动车辆全车盗抢险》，责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，所以单独零件被偷是不予理赔的。

▎结语

用车过程中，发生事故再多难免，购买保险也只是在事故发生后进行一定的经济补偿，同时保险还有着诸多的免赔政策。只有诸位卡友在行车时注意安全，尽量避免事故的发生，才是避免损失的唯一途径。（文/杨荣韬）