别花冤枉钱 卡车保险到底应该怎么买？

【卡车之家 原创】卡友在购买爱车后，接下来考虑的就是该买什么保险。面对各种复杂、冗长的保险条款，只要具备正常思维的人都会抓狂，即便耐着性子看完相关内容，也完全不懂保险公司在合同里要说什么。糊里糊涂买完之后，最终直接导致了在出现事故的情况下，保险公司会挑出一小条内容逐字逐句的解释不赔付的原因。

不过对于卡车到底应该怎么才能不花冤枉钱还能选到适合自己的保险，很多有经验的司机也是见仁见智，下面我们就用通俗易懂的方式将卡车所涉及到的保险种类、含义及相关的内容进行梳理，为大家在选购卡车保险的时候提供一些参考和建议。

关于卡车的保险大致可分为两部分，第一就是国家规定的购车必须投保的交强险，第二就是多种多样的商业险。而商业险又分为主险和附加险，其中主险包含车损、三者、盗抢、车上人员四个险种，附加险的种类就更多了，由于个体车主和物流企业所投保的侧重点不同，所以对于附加险的购买存在很大分歧，接下来我们就进行逐一阐述。

交强险（商业强制险）

推荐指数：★★★★★

适用人群：所有车主

购买交强险应该是没有任何异议的，因为这是国家强制购买的，不买新车上不了牌照，旧车无法通过年审。交强险是保险公司对所保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险可有效保证车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。尤其对于一些养车，但是经济条件有限的车主来说，一旦出了交通事故，事故中的医疗费用、死亡伤残、财产损失，交强险就能代替车主完成难以支付的经济赔偿。

交强险总的责任限额为12.2万元，由于是强制性、救济性险种，所以有责、无责赔偿金额差异较大。一般由于车辆损伤造成的财产损失，有责任的情况下最高赔偿2000元，无责任情况下则是100元。如果造成了人员伤亡，有责任情况下医疗费最高赔偿10000元，死亡最高赔偿11万元。无责任情况下医疗费最高赔偿1000元，死亡赔偿11000元。

车损险（商业主险）

推荐指数：★★★★★

适用人群：物流车队，个人车主依需要而定

车损险是实用性最高的一种商业保险，此险种主要赔偿被保险车辆发生意外碰撞等事故的损失。就算是遇到火灾、爆炸、物体倒塌、空中坠物对被保险车辆所造成的损失也照赔不误。自然灾害中包括暴雨、洪水、等不抗力的自然灾害（地震除外）保险公司同样负责赔偿。

另外一点需要注意的是，车辆在乘坐轮渡或者被托运的时候，在遭受到自然灾害时，只有在驾驶人员随行的情况下保险公司才给予赔偿。换句话说，如果没有随车同行的人员，出现意外则不在车损险的赔付范围之内。

根据事故责任的大小，已投保金额作为赔付厘定的基础金额，当符合赔偿金额的5%-15%做为免赔，具体免赔金额如下：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。

保费方面要根据车辆的具体吨位具体对待，如果是旧车购买车损险，还要看上一年的赔款记录、平均行驶里程、上一个保险年度有无交通违法记录等，费率也会做出相应的调整。

车损险保的是针对车辆本身因事故而造成的损失，对于物流企业高出勤率的风险车辆，建议购买这种保险，在发生事故时保证车辆维修费用能够从保险公司获赔，在车辆因事故报废时也能通过保险公司进行赔付。个人车主可以依靠自己车辆的情况，选择是否要购买车损险。

第三者责任险（商业主险）

推荐指数：★★★★★

适用人群：所有车主

机动车辆第三者责任保险又称机动车交通事故责任保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。这是我国第一个强制性保险，无论司机有无责任，保险公司都要对机动车发生交通事故造成的第三方人身伤亡或财产损失先行赔付。

第三者责任保险的赔偿是依《道路交通事故处理办法》规定的作为保险赔款的厘算依据。免赔金额根据事故责任的大小，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。保险公司可以设定5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元来设定赔偿责任限额。

无论是个人车主还是物流企业在购买这个险种的时候，保额一定要根据自身车辆的运营地区、线路及车型来确定。比如车辆是大型的牵引车，运营线路距离长且路况复杂（高速+国道+省县道），这些因素叠加使得车辆的运营风险大大提高，发生事故损失金额也会远大于短拨车辆。

比如车辆是在北、上、广进行运营，这些车辆如果发生事故，由于地区经济和收入水平都与中西部有很大差异，就会导致赔偿标准远高于中西部经济欠发达地区，所以如果有车辆在一线城市运营要买够足额的三者。

所以车主在选择第三者责任险的投保金额时一点要根据车辆的运营特点而选择，应本着“宁高勿低”的原则，选择足以覆盖自己运营风险的投保金额，将自己运营风险能完全覆盖为出发点。

车上人员责任险（商业主险）

推荐指数：★★★★★

适用人群：所有车主

车上人员责任险赔偿的是被保险车辆交通意外所造成的本车人员伤亡，为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额，一般每个座位保额按1-5万元不等。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。

保险公司会根据事故中所负责任的大小来决定免赔金额，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

另外该险种有一点注意事项，只有在发生交通事故后车上人员有伤亡情况保险公司才给予赔偿。如是因为疾病，打斗，战争，竞赛类似这样的情况，保险公司不给予赔偿。还有一点要注意的是和车损险一样，地震造成的人员伤亡也不免赔项。

这类保险强烈建议车主购买，卡车司机本就是高危职业，并且只要出现事故，伤亡的程度都不轻。虽然谁也不希望出现任何事故，但意外谁都无法保证，即使保证自己开车可以非常规矩，也无法保证别人。

如果物流企业已针对驾驶员或员工购买了意外险或雇主责任险，且前述险种的保额足够高，车上人员责任险并不建议够买，这样保障范围和保险费一般都更低、更好。

全车盗抢险（商业主险）

推荐指数：★

适用人群：车辆按揭未完车主

全车被盗窃（含被承保的挂车）经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落。全车盗抢险，顾名思义，是被承保车辆全车被盗，如果仅是车上某个部件或者这内其它财产被盗，保险公司是不予赔偿的。

如果这辆在被盗窃过程中被保险车辆部件损坏或丢失，保险公司一般不会负责赔偿。例如车被偷，,这个过程里小偷把车门敲坏了，这是不赔的。并且保险公司还有20%的免赔金额。

另外，在被保险车辆被盗后发生的交通事故造成第三方的的人生和财产损失保险公司也不予赔偿。也就是说假如车辆被盗后，出了交通事故，造成人员伤亡和财产的损失，保险公司也是不赔的。

此类保险对于卡车实用性并不高，除了有还有购车贷款没有结清的客户会选择，一般的司机不会购买这类保险。对于个体车主来说在停车卸货或者等待货源分散的时候，大都选择在车上过夜，最多只出现货物被盗，整车被盗的概率并不高。而物流企业的车辆基本也会有固定的停车场所。

自燃损失险（商业附加险）

推荐指数：★★★

适用人群：车辆老旧和危化品运输车主

自燃损失险，是指自身原因引起燃烧所造成的车辆损失，例如车辆的电路，油路系统发生的故障及运载货物自身原因，由保险公司负责赔偿。

保险金额由车主和保险公司在保险车辆的实际价值（实际价值是指用新车购置价乘以折旧率的价格）内协商确定。当车辆发生自燃损失后按实际修理费用赔偿，如果自燃损失已经失去修理价值按照出险时车辆的实际价值赔偿，但不能超过保险金额。

例如：我有一辆新车购置价25.98万元，行驶证上登记日期为08年9月，投保日期为10年3月。自燃损失险保金额为25.98万*20%（1-3年的折旧率）=20.784万。20.784万就是这辆实际金额。只能在这个范围以内商定保险金额。

如果仅造成电路、线路、供油系统、供气系统的损失保险公司不予赔偿。说的简单点就是车辆电路，油路故障导致发生明火使车辆造成自燃的情况下保险公司才给予赔偿。

这种保险的选择性比较强，对于经常对爱车进行检测的车主来说，可以更加及时的避免免油路电路的故障，降低车辆自燃的可能性。而对于常年处在高负荷运营状态的车辆，又没能及时维修保养，发生自燃的可能性相对大一些，尤其是运输易燃、易爆的危化品物流企业，建议购买此类险种。

车上货物责任险（商业附加险）

推荐指数：★★

适用人群：物流企业

被保险车辆使用过程中发生意外事故，致使保险机动车上所载的货物直接损毁，保险公司给予赔偿。如果是人为故意行为，其中包括盗窃、哄抢、自然消耗、各种间接损失等类似情况，保险公司是不给予赔偿的。

各家保险公司还没有推出针对类似盗窃的保险。如果从卡车人的角度出发看此险种，会有一种姥姥不疼舅舅不爱的感觉，因为太多的情况是保险公司不予赔偿的，而经常发生的恰巧就在捕鱼赔偿的范围内。建议一些特殊的物流企业可以有针对性的选购此类保险。

不计免赔险（商业附加险）

推荐指数：★★★★

适用人群：全体车主

不计免赔险的全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险及其他附加险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，均给予赔偿。

不计免赔的实用性还是比较高的，有条件的车主还是建议购买，可以只针对车损及三者够买不计免赔险，尤其是三者，因为运营类卡车，在发生三者事故时造成的人伤和财产损失都比较大，赔偿基数较高，相对来说保险公司的免赔额也会高，购买这个险种可以有效降低自己承担的免赔损失，让自己的赔付责任得到全覆盖，避免物流企业自身还要承担免赔责任。

●  编后语：

为爱车购买保险，在面对各种保险复杂的条款约定时，实在让车主非常头痛，哪些该买，哪些没必要买也很难分清。以上是我们为大家介绍的几种常见保险类型，在这里我们只做了简单的介绍，为大家的选购提供一个简单的参考和建议。

更多具体的保险条款还是要车主自行查阅各个保险公司的相关保险条款，希望每个卡车人能具体情况具体分析，选择最合适的险种，实现支出最少，最大化保证我们的人、车、货安全。（图 来源网络/文 董鑫焱）

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