别花冤枉钱 卡车保险到底应该怎么买？

第三者责任险（商业主险）

推荐指数：★★★★★

适用人群：所有车主

机动车辆第三者责任保险又称机动车交通事故责任保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。这是我国第一个强制性保险，无论司机有无责任，保险公司都要对机动车发生交通事故造成的第三方人身伤亡或财产损失先行赔付。

第三者责任保险的赔偿是依《道路交通事故处理办法》规定的作为保险赔款的厘算依据。免赔金额根据事故责任的大小，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。保险公司可以设定5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元来设定赔偿责任限额。

无论是个人车主还是物流企业在购买这个险种的时候，保额一定要根据自身车辆的运营地区、线路及车型来确定。比如车辆是大型的牵引车，运营线路距离长且路况复杂（高速+国道+省县道），这些因素叠加使得车辆的运营风险大大提高，发生事故损失金额也会远大于短拨车辆。

比如车辆是在北、上、广进行运营，这些车辆如果发生事故，由于地区经济和收入水平都与中西部有很大差异，就会导致赔偿标准远高于中西部经济欠发达地区，所以如果有车辆在一线城市运营要买够足额的三者。

所以车主在选择第三者责任险的投保金额时一点要根据车辆的运营特点而选择，应本着“宁高勿低”的原则，选择足以覆盖自己运营风险的投保金额，将自己运营风险能完全覆盖为出发点。

车上人员责任险（商业主险）

推荐指数：★★★★★

适用人群：所有车主

车上人员责任险赔偿的是被保险车辆交通意外所造成的本车人员伤亡，为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额，一般每个座位保额按1-5万元不等。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。

保险公司会根据事故中所负责任的大小来决定免赔金额，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

另外该险种有一点注意事项，只有在发生交通事故后车上人员有伤亡情况保险公司才给予赔偿。如是因为疾病，打斗，战争，竞赛类似这样的情况，保险公司不给予赔偿。还有一点要注意的是和车损险一样，地震造成的人员伤亡也不免赔项。

这类保险强烈建议车主购买，卡车司机本就是高危职业，并且只要出现事故，伤亡的程度都不轻。虽然谁也不希望出现任何事故，但意外谁都无法保证，即使保证自己开车可以非常规矩，也无法保证别人。

如果物流企业已针对驾驶员或员工购买了意外险或雇主责任险，且前述险种的保额足够高，车上人员责任险并不建议够买，这样保障范围和保险费一般都更低、更好。

全车盗抢险（商业主险）

推荐指数：★

适用人群：车辆按揭未完车主

全车被盗窃（含被承保的挂车）经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落。全车盗抢险，顾名思义，是被承保车辆全车被盗，如果仅是车上某个部件或者这内其它财产被盗，保险公司是不予赔偿的。

如果这辆在被盗窃过程中被保险车辆部件损坏或丢失，保险公司一般不会负责赔偿。例如车被偷，,这个过程里小偷把车门敲坏了，这是不赔的。并且保险公司还有20%的免赔金额。

另外，在被保险车辆被盗后发生的交通事故造成第三方的的人生和财产损失保险公司也不予赔偿。也就是说假如车辆被盗后，出了交通事故，造成人员伤亡和财产的损失，保险公司也是不赔的。

此类保险对于卡车实用性并不高，除了有还有购车贷款没有结清的客户会选择，一般的司机不会购买这类保险。对于个体车主来说在停车卸货或者等待货源分散的时候，大都选择在车上过夜，最多只出现货物被盗，整车被盗的概率并不高。而物流企业的车辆基本也会有固定的停车场所。