老周解密货运保险真为物流运输而设计？

随疯奔跑

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

大家好，欢迎来到老周解密之物流保险。前面的几期节目，老周已经讲了一个大循环，从货运保险、员工保险、仓库保险以及车队保险，还有赔案处理。这一讲，咱们回归到货物保险。今天老周要给大家带来一个比较颠覆的观念。那就是，货物运输保险，真的是为物流运输企业设计的吗？

卡车之家配图

不知道买过货物运输保险的物流企业，有没有这种感觉，总有几个地方感觉不对，却又说不上来，但又绕不过去。老周给大家掰扯一下，您就知道，这问题啊，到底出在什么地方。

●  货物价值没法确定，如何投保？

因为这货物是货主委托的，不是自己的。如果货主不告诉物流公司货物的价值，那我们该如何去投保呢？只能靠估算价值投保了，这要是估算少了，理赔的时候，保险公司赔的钱不够咱物流公司赔给货主；这要是估算多了，那就是白白浪费保险费。这如何估值，还正是让人头疼得很啊！

●  货物价值没法确定，会影响到理赔吗？

这物流公司、特别是零担、专线物流，大部分的运输车次，都涉及到拼车的问题。哪如果运输途中出现货物部分损失的情况，保险公司为了确定您是否足额投保。也就是确定是不是您这一整车有50万的货，但您只投保了30万。就需要物流公司提供全车价值证明，这个证明，可就真要命了。

这一车货，如果只涉及几张运单，几个货主的货，还稍微好办一点，但也是求人帮忙、很麻烦的事。但要是一车零担货，涉及几十上百张运单，几十上百个货主，都给您提供货物价值证明。哪简直就是不可能完成的任务了。

●  货物分拨转运后，还受保单保障吗？

一般零担、专线物流公司投保货物运输保险，都是以一车货为单位投保。当拼车货物到达主要目的地后，会进行分拨和转运。这个时候，物流公司对货物的责任还没结束。但这货物运输保单，还在保您这票货吗？老周告诉您，90%以上的货物运输保险单，不保障货物分拨、转运后的运输风险。

看看，这还没有说完，仅说了三点，就涉及到投保的问题、理赔的问题、以及风险保障的问题。哪为什么物流公司投保货运保险时，会出现这么多的问题呢？老周是这样理解的，这货物运输保险，压根就不是为物流公司设计的。这是一个贸易险种，其出发点实际上是为保障贸易发生过程中的货物在途风险。

因为如果没有保险，万一货物在途中出事，到底算是谁的损失，可就是扯不清的一件事情。买方没付款，途中出了事，哪买方肯定会说，我不管这事，我还没拿到货咧。买方要是付了款，途中出了事，哪买方又会说，我没拿到货，你卖方得再给我发一批过来。卖方当然不会这么简单的答应。于是就会出现没玩没了的扯皮情况。

所以，几乎所有的国际贸易中，都会要求投保货运保险，而且这保险还还涉及到贸易合同的价格条款，这里简单举个例子，如果贸易合同中约定是CIF价格，即指的是到岸价，合同价格中包含运费和保险费，运输和保险由卖方来安排。而FOB价，指的是离岸价，即合同价格不包括运费和保险费，运输和保险由买方来安排。无论采取哪种价格条款，都会清晰的约定保险由谁来安排。

我们再来看一下，物流公司投保货运险的三个问题，对贸易双方来说，那都不是问题了。这货物价值，贸易合同里写得清清楚楚，不需要去估算，直接按贸易价格投保就行，也不存在是否足额投保的问题了。另外。不管你物流公司拼不拼车，是否转载分拨，就这一票货，直接按照贸易合同约定的出发地和目的地来购买保险，保单即可提供全程一票到底的保障。

有意思吧。咱们物流公司投保了这么多年的货物运输保险，竟然不是为物流公司设计的。

哪为什么会出现这种情况了？老周认为，是国内的保险行业发展水平相对滞后造成的。在国外，物流公司一般都通过投保物流责任保险来规避自身风险。但在国内。直2004年才出现第一个物流责任保险，而且保费奇高、保障范围极小。为什么？这国内的保险公司没做过啊，他也怕亏得一塌糊涂嘛。

而直到2008年，才陆续有更多的保险公司相继推出了性价比不错的物流责任保险，但让人比较失望的是，很多的保险公司，有物流责任保险这个产品，但从来不做这个业务。而且受限于财产保险公司的销售能力和销售队伍的专业水平，以及保险公司对新险种持有的保守态度。这物流责任保险，就一直都没有被大面积的推广。所以，大部分的物流企业不知道有这个险种，也就不足为奇了。

●  专为物流公司设计的物流责任保险 更加适合物流公司使用

首先在物流责任保险的保单中，用固定的赔偿限额代替物流公司每车去估算投保金额，投保更加的简单方便。

其二，出险理赔时，在赔偿限额内，损失多少赔多少，不需要提供整车货物价值证明，理赔也变得方便了。

第三、保费按照运费的比例收取，更加合理，而且成本更低。

最后、对于每一个运单，不管需不需要转运，都提供对运单上载明目的地一票到底的保障。

●  物流责任保险又有什么缺点呢？这里简单说几点

第一选择余地小：目前的保险市场，做物流责任险的保险公司很少。咱们物流公司的选择余地较小。因为仅有的几家做物流责任险的保险公司，在这个险种的经营上，基本都处于亏损状态。

第二投保门槛高：因为亏损的原因，保险公司比较谨慎，保险公司只接受有一定保费规模的物流公司投保。小的物流公司，就很难被保险公司接受了。

第三投保方式不太灵活。只接受全年投保的方式，不接受单次或单票的投保。

反过来再看看货物运输保险，是不是就完全不能被物流公司所用呢？答案，当然是否定的。货物运输保险的优势，就是保险公司接受度高，咱们物流公司的选择性大。可以购买全年的协议保单，可以就某一特殊的物流业务单独安排投保，甚至可以放心大胆的砍价。因为，几乎所有的财产保险公司，都做货物运输保险。

但投保货物运输保险的时候啊，最好对货物保险协议进行一系列的修改和做特别约定。使得这份货物运输保险单，适合自己物流公司的风险规避要求。这个过程，要绕开不少因为险种不适合形成的投保误区，以及保险公司为降低自身风险而设置的种种障碍甚至陷阱。

两个险种各有优劣，不能绝对的说那个好，那个不好，关键是要适合自己物流公司现阶段的风险保障需求。作为一个风险节点多、风险链长、风险集中的行业。我们物流企业，一定要清晰的认识到。保险不是万能的，保险只是风险规避的工具而已，但如何选择工具、选好后如何使用工具、需不需要对这工具进行一定程度上的修改、甚至加上一些附属的工具，才能达到我们有效规避风险的目的，真的是一门学问。而关于这两个物流行业险种的投保事项和理赔要点，在后面的节目中，老周会一一道来。

●  不该花的保费，请不要乱花？

大家好，欢迎来到老周解密之物流保险。半个月前，老周给武汉一家合同物流公司做投保前咨询。经过深入的了解其业务类型和货物情况，在老周的分析和解释下，对方意识到其80%的货物投保没有实际意义，最后放弃这些货物的投保打算，从而节约了的保费成本。这里，老周就给大家掰扯一下，大家请对号入座，举一反三，看自己的物流公司，是不是也有很多货物是不需要投保而白花了保费。

这家合同物流公司的某一运输合同，每天有20万左右的货物需要运输发往全国各地。按以往的投保操作方式：每天20万×全年365天=预计货物投保全年保额7千万，按照万分之五的货运险费率计算，该运输合同一年的保险费为3.5万人民币。

经老周详细了解，这每天20万的货物，是通过转包给专线发往全国各地10个甚至20个不同的地方，则发往某一地区的货物并不多，价值均在1—3万左右。而老周恰恰认为，这种情况的货物运输，完全没有投保的必要，其原因如下：

1、单次最大可能损失并不高，仅为1--3万元。什么是单次最大可能损失?即同一时间点、同一线路、同一运载工具上单个物流企业运载货物的总价值。这样1--3万的单次最大可能损失，在物流公司自身的承受范围之类；

2、就事故发生的概率而言，如全年发生一次或两次事故，扣除免赔后的保险赔偿金，也就和全年支出的保险费3.5万差不太多了。但如果全年未发生事故，则省下来的保费支出，就是真金白银的利润了；

3、另外别忘了，这样1-3万的小额损失，对于长期合作的下游专线物流公司，也完全赔得起。

说到这里，咱们稍微归纳一下。即单次最大可能损失金额不大、物流公司能承受，单次最大可能损失在全年保费之内或和全年保费差不多，您就可以考虑这单物流合同的货物可以不用投保了，以风险自留的方式来应对此类风险。

前面讲到单次最大可能损失较小的货物运输风险，可以风险自留的方式来节约保费。哪单次最大可能损失金额较大时，能不能采取风险自留的方式来节约保费呢？这里老周再给大家说一个案例：时间要追溯到2009年，武汉一家管理规范的专线物流公司找我做货物保险投保咨询，线路武汉至安徽，这路程不算长，每日3班9.6米厢式货车对发，也就是一天6班，因为车不大，单次赔偿额度要求为40万。最后在老周的分析下，放弃了投保。

咱们还是来算一下，每天6车×每车40万×365天=全年总保险金额达到8.76亿，按照万分之四的费率测算， 这家专线物流的年保费达到了惊人的35万。

●  对这家物流公司的老板啊 老周是这么说的

第一、一般物流公司出现全车损失的可能性有、但不多。很少一年出现1次以上，亦很少连续2年都发生全损事故，一般是多年都不发生一次或多少年才发生一次全损事故。从长远来看，您一年发生一次全损事故，40万保额扣除10%免赔，赔36万，也就是您交一年的保费。就投保的成本效益比来看，您既没省钱，也没亏钱

第二、按照事故发生的概率而言，这全损的事故不会每年都发生。如果两年发生一次全损事故，你就多交了一年保费35万。三年发生一次全损事故，你就多交了两年保费70万。但如果您采用不投保风险自留的方式，这多交的保费，可就是您的利润了；

第三、单次最大可能损失是40万，看上去这风险不小。但就您现在的业务量，一年可挣个两、三百万没问题啊。这40万的单次风险，对您这样规模的物流企业，就属于可以承担的风险了，出现事故，也不会是灭顶之灾了

综合上述三点原因，从几年甚至十几年的长远来看，这家物流公司的出现全车货物全损的几率相对会比较固定。不太可能一年发生多次，或连续多年发生。所以采取风险自留的方式，可以节约大量的投保成本。

说到这里，咱们做一个小小的总结，不管是专线物流，还是合同物流，在选择投保时一定要做理性的分析。特别是对单次最大可能损失的分析。再说一遍，即同一时间点、同一线路、同一运载工具上单个物流企业运载货物的总价值。如果这个价值非常低，您可以考虑风险自留。如果这个价值逼近全年保费量，您也可以经综合分析和依据以往损失情况来判断是否考虑不投保、风险自留。

风险自留的方式有多种，您可以是所有的货物都不投保，全部风险自留，也可以是就某一物流合同中的货不投保，部分自留。根据具体情况具体分析，做出理性的选择，从而节约保费支出成本，提升物流企业收益。                          

各位物流公司的老板们，对号入座一下，看看自己是不是有些货物不用投保而白花了保费的。但老周要强调一点，这种不投保、风险自留的方式一定不能是拍脑袋做出的决策，一定要对单次最大可能损失、年度保费支出预算、自身风险承受能力等综合因素经过详细分析后做出的理性选择。让不该花的保费，成为您真金白银的利润。

不该花的保费，请不要乱花，但最后老周还是要友情提醒一下，该花的保费，也绝不能乱省啊！

●  物流企业风险管理简介          

大家好，欢迎来到老周解密---物流保险。以往的几期节目播出后，老周接到了不少物流业朋友的电话咨询，发现很多物流企业对于风险管理的理解和认识都比较有限。有的企业会遗漏一些重要的风险；有的企业是该保的风险没保，不该保的风险却花费了大量的保险成本。根据老周这么多年的经验统计，物流企业、特别是中小型物流企业，在风险管理和保险安排上存在着或多或少的问题：

五成以上物流企业保单买错的情况

七成以上物流企业有保费浪费的情况

八成以上物流企业有重要风险遗漏的情况

九成以上的物流企业选择风险管理方法有误

甚至有的物流企业，保单就是一张废纸

而这些问题的存在，有可能会造成严重的后果。于是老周就开始考虑开发这样的一节课程，让物流企业可以简单快速的学会如何系统的识别风险、科学的分析风险和理性的处理风险。借助老周教给大家的工具来做风险管理，从而能以最小的风险管理成本达到最好的风险管理效果。

今天老周就借这第8期的节目时间，和大家简单分享风险管理课程中的一些重要内容。因为这是在微信里讲，没法做现场的互动，又要照顾到物流各个业态的风险管理，老周只能用尽可能多的不同案例来力求把这课程重要内容给交代清楚。如果是现场只针对物流的某一业态做详细的讲解、互动、工具试用，再加上研讨，效果会好很多。有鉴于这一实际情况，老周特别安排了风险管理培训公益行的活动，详见文章的结尾处。

风险管理是一门学科，在国外发展了很多年，在欧美发达国家大学商业管理和保险有关的专业上，几乎都有安排这门课程的学习。教材都是一本一本的大部头，学制都是30个课时以上，由此可见风险管理对于现代企业的重要性。

以往老周给大型企业或保险行业讲风险管理这组课程时，短则半天，长要一周。而且理论听起来非常复杂，不容易理解和操作。所以老周就在想啊，风险管理只是我们管理风险的工具而已。就像我们开车不需要懂怎样制造汽车，只要会方向、油门和刹车一样。我们要去管理风险，没必要去把风险管理这门学科给研究透，只需要会使用风险管理这个工具就好。所以老周在准备物流行业风险管理这节课程时，一直秉持三个开发理念：

第一、就是说人话：什么叫说人话，就是别整太多专业术语，不说那些所谓砖家说的话。

第二、就是简单易懂：把复杂难懂的理论知识，直接转化为简单易学的模型和工具。

第三、就是要实用有效：课程在去繁为简的过程中，一直是在做减法，但简化后的知识，一定要保证实用性和有效性。

●  风险管理定义

风险的定义咱就不解释了，这个大家都懂。管理也不用怎么解释，就是放任不管的反义词。是以预测、计划、组织、指导、统筹、监察等方法，理性地处理某种情况。风险管理，也就是要通过各种科学的管理方法，理性的去处理风险。需要强调的是，我们今天要讲的风险管理，主要是对经营风险以外的纯粹风险进行分析和管理。至于经营风险的管理，那是各位物流老板的专长，老周就不去乱指挥了。

● 风险管理流程

教科书上和砖家讲的是上面这张图这样的。哎呀嘛！好晕！太复杂，看不懂。老周给简化一下，就成了下面这张图。  

这简化之后的流程，就三个步骤。

首先找到风险不遗漏，然后对找到的风险进行分析、评估和分类，最后根据评估的结果给出不同的风险管理方法并实施。

● 风险管理第一步：风险识别

为什么要识别风险？因为好多物流企业遗漏了重要风险。举个例子：大多数物流公司，风险的关注点都在货物上。一车货要求上保险，给保个50万、60万的。却不知道万一搬运工卸货时摔下来，不小心给摔死掉了。按照当地的人均可支配收入的20倍，在加上各种抚恤金等，企业至少需要赔偿60万元（以武汉地区为例）。在经济发达地区，赔偿金额甚至有可能过百万。这比烧一车货损失还大呢！

有的老板会说，这搬运工从乡下来的，工资也不高，怎么会赔那么多？在我们老家，也就20万解决问题了。对不起，这劳动合同法，现在可是就高不就低。农村户口的人在城市工作，出了事就按城市标准赔。城市户口的人到农村工作，出了事还是按城市标准来赔。不合理，法律规定了，咱也没辙。

所以说，系统的识别风险，把风险无一遗漏的找出来，是风险管理的第一步。哪怎样才能保证不遗漏的识别风险呢？   这里，老周教给大家一个简单的方法---三维风险识别法。即从人、财、责这三个风险维度去识别风险，就能基本保证不遗漏掉重要的风险了。

第一个风险维度：人的风险维度，即指的企业用工风险。

物流企业聘用的员工发生了工伤事故，用人单位要承担相应的赔偿责任。会给公司带来的经济损失，我们称为企业的用工风险。这里就包含合同员工、季节工、临时工，以及临时雇佣人员等等，只要出了工伤事故甚至是员工下班去买菜被车撞死了，都属于工伤事故。咱们企业，都需要承担相应的赔偿责任。

第二个风险维度：财的风险维度，即企业财产损失风险。

这里指的是企业的自有财产因为自然灾害或意外事故造成损失的风险。例如仓库经营者自有仓库的主体结构、货架、叉车等设施设备因发生火灾造成损失；物流企业自有车辆坠崖、碰撞造成损失；都属于企业的财产损失风险。

第三个风险维度：责的风险维度，即法律责任风险。

物流企业在经营过程中，因疏忽或过失，造成客户或第三者人身伤害或者财产损失，依法应该承担相应的经济赔偿责任，我们称之为法律责任风险。不同物流经营主体形态，法律风险也不同。例如货运车辆在园区、停车场被盗，园区要承担保管不当的法律责任。干线物流一车货给烧了，物流公司要承担对货主的法律赔偿责任。

合同物流错发错运，要承担时效损失和运费损失的法律赔偿责任。自有车辆把人给撞了，要承担交通肇事的法律赔偿责任。还有很多，装卸货物时把货物给摔了、叉车把客户给叉了、货被黑车给骗了，等等等等，不一而足。所有这些造成企业的财务支出的风险，都属于企业的法律责任风险。

这人、财、责三个维度的风险，老周简单介绍了一下。各位可以找三张纸，每张纸写一个风险维度，尽可能的往上填内容。当然填的过程中，您可以找同行、找员工、找行业前辈甚至找律师一起来填，这样效果会比较好。总之，把能想到的风险全给写上。并且根据自身业务发展、行业发展、法律变化、遇到的风险以及同行发生的风险事故，不断的去完善这张纸上的内容。

这里老周友情提醒一下。关于用工风险的讨论，就不要让您的普通员工参与了。为什么？你懂的。          

●  风险管理第二步：风险评估和分类

做完了风险识别的工作，咱们就可以进入到风险管理的第二步，对识别出的风险做一个科学的评估和分类。这里老周归纳总结了一个简单的方法---双指标四颜色风险评估分类法。上面这张图，就是使用这个方法的工具了。

如图所示，任何风险，都通过图中横、竖两个指标进行评估后，然后在图中四个颜色不同的风险区域找到相应的位置进行分类。

图的横向指标为风险的发生频率，即一段时间内，风险发生的可能性。越往右边，代表风险发生的频率越高；越往左边，代表风险发生的频率越低。

图的纵向指标为风险造成的损失程度，即当风险发生后，造成的损失大小。越往上，代表风险造成的损失程度越大；越往下，代表风险发生的损失程度越小。

根据这两个指标，我们把风险划分为4个分类，分别用红蓝绿橙四种颜色来表示。任何的风险，都用发生频率和损失程度评估后，填入相应的颜色区域。例如风险发生频率高，损失程度大的风险，填入红色风险区域；风险发生频率低，损失程度小的风险，填入绿色风险区域。

● 风险管理第三步：匹配风险管理方法

在为不同类型风险匹配风险管理方法前，咱们先来认识一下有哪些风险管理方法。老周这里为大家介绍的风险管理方法，就5种。非常简单，从字面上就能理解80%的意思。

第一种：风险避免，就是不去做这件事，放弃。

第二种：风险控制，就是人为的去介入风险，分为风险预防和风险抑制两种。风险预防是用来防止或减少损失发生频率的。而风险抑制是用做风险发生后降低风险造成的损失的。

第三种：风险自留，就是对风险不做任何处理，损失自己承担。

第四种：风险转移，这里也分两种方式，合同方式的风险转移和保险方式的风险转移。合同方式的风险转移，就是通过合同约定，将风险转移出去；保险方式的风险转移，就是通过购买一张保单，将风险转移给保险公司。

第五种：风险分散，简单说，就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。

后面的讲述，老周将针对红蓝橙绿四种颜色风险区域不同的风险特征，分别举例说明并匹配相应的风险管理方法。    

我们先来看看图中右上角红色风险区域的风险特性：即风险发生的频率很高，一段时间总是在发生，一旦发生，造成的损失也非常大。

例如高价值的易碎艺术品运输，发生破损的可能性非常大。一旦发生，造成的损失也非常大。

再例如，公司的司机是个自控能力很差的酒鬼，那交通肇事的可能性就变得非常大了。一旦发生交通事故，不是把公司的车和货撞得够呛，就是把别人给撞得要命，总之损失会非常大。

再有就是仓库经营者，在找仓库时，一定要认真观察当地的水文信息，市政排水系统状态、历史淹水的记录。万一疏忽了，每次下大雨就淹水货被泡，那可就头疼得很了！

以上红色风险区域风险频率、损失程度都很高的风险，应该用什么样的风险管理方法来处理呢？

投保？可以吗。保险公司不是傻子，明知风险发生的可能性很大，损失也大。这种保险业务，很难找到保险公司承接的。

连保险公司都不敢接的业务，咱们就别做了。最好的应对方式---风险避免，也就是放弃。事情都不做了，哪风险当然就为零。

风险避免这种风险管理方法，优点是风险为零，缺点是物流企业会损失做这件事能够赚取的利润。      

图中右下角蓝色风险区域的风险特性为：风险发生的频率很高，一段时间总是在发生，但是风险每次发生时，造成的损失并不大。

例如：搬运工不负责任的野蛮装卸行为，装货配货不当造成货物挤压损坏，周边环境复杂的物流门店看管不当，造成小件货物被盗。

这样的风险，就不太适用于风险避免的方式了。咱们总不能为了小的风险损失，放弃物流业务的经营。但是又不能放任不管，因为这类风险总在发生，累积下来的损失也不会小。所以蓝色区域这一类型的风险，适合采用风险控制中风险预防的方法来应对。

例如，对搬运工进行培训，配备经验丰富的装车配货指挥，制定操作规程，制定奖励和惩罚制度等，安装视频监控并在门口写上警示语（视频监控区域，请勿以身试法）。这些管理措施都可以降低事故发生的可能性，也就是降低风险频率，我们称之为风险预防。    

图中左下角绿色风险区域的风险特性：风险发生的频率很低，很少发生，风险发生时造成的损失也非常小。

例如合同物流错发错运，把几件应该发到湖南的货给发到山西去了。这样的风险发生几率很低，发生了也就损失几百上千元的运费。

再例如：多目的地、多批次、小批量、的合同物流，发生货物损失的风险几率不大，即使发生了风险，因为批量小，损失也不大。

这一类风险，咱们能采用风险预防的方法吗？当年度风险预防成本超过风险可能造成的损失时，这样的风险预防就是失败的。所以对于风险频率和损失都很低的绿色区域风险而言。最合适的方式，就是不去管它，风险自留。因为咱们去管它的成本，就有可能超过风险损失的金额 。

最后我们来看左上角的橙色风险区域的风险特性：即风险发生的频率很低，很少发生，但一旦发生，造成的损失非常大。对物流企业来说，很有可能是毁灭性的打击。例如：仓库发生火灾事故，干线公司运输货物整车火灾或整车倾覆，员工发生极端严重的工伤事故，物流企业自有车辆发生严重的伤人事故。这些事故都属于发生的可能虽然很低，但一旦发生，损失很大的风险。这类事关企业生死存亡的风险，能采用风险预防的方法来应对吗？

风险预防是有成本的，除非什么事都不做，只要做事，风险就不可能为零。如果我们希望将风险发生可能性很小的风险控制到趋向与零，成本就会呈几何倍数的增加。正如我们不能用坦克车来运送货物一样，货物的安全性是提高了，但成本就不可想象了。

风险避免可以吗？不做当然没风险，但发生风险的可能性不高，放着这钱不挣，太可惜了。风险自留可以吗？虽然发生的可能性很小，10年才发生一次，但关键问题是我们不知道这风险什么时候会发生。是明天？还是第10年。所以风险自留的方式，应对橙色区域的风险，显然也是不可取的。老周认为，橙色区域的风险，最适合的应对方式，就是风险转移。

第一种是合同方式的风险转移。即通过签订合同，将风险转移到第三方。例如第三方物流将运输业务分包给专线时，通过签订合同约定发生风险时的责任归属，即可将货物损失风险转移到专线。而专线公司，又有可能将货物损失风险通过签订合同转移到实际承运人车队身上。

合同方式的风险转移，优点是简单，成本低。但缺点是，风险能否成功的转移，取决与下游供应商的赔偿能力和法官的判决。也就是说，虽然您在合同中约定了由下游承运人赔偿损失。但在风险发生时，如果下游承运人没有能力赔偿，这货物损失风险就没有被成功的转移出去。

另外再举个例子，咱们园区经营需要保洁，而愿意做保洁的人往往年龄偏大，急性病身故的可能性就比较高。而忽发疾病48小时内抢救无效死亡的，属于工伤保险条例规定的工伤范围。咱们园区可以把保洁工作外包给保洁公司，在合同中约定任何工伤事故由保洁公司承担。

但真出了事故，保洁工家属极有可能在律师的唆使下把保洁公司和园区一起告上法庭，结果可就真的是不好说了。如果法官不完全认可这份外包合同，可能会判决园区承担一部分的责任；或者是保洁公司无力赔偿，而法官出于保护弱者的角度出发，判决园区全赔，这种可能性，也是有的。

另一种更可行的风险转移方式，就是保险方式的风险转移。通过购买一张保单，将风险转移给保险公司，发生保单约定的风险时，由保险公司来进行赔付。好处是，国家帮我们在监控保险公司的偿付能力，只要属于保险责任范围的风险，不会出现保险公司无力赔偿的情况。缺点是保险合同太复杂，双方信息不对称，企业需要专业人士帮您设计，保单才能最大限度的起到作用。

关于橙色风险区域的风险管理方法应对，还有两种方法。就是风险抑制和风险分散。例如仓库火灾，可以采用风险抑制的方法。企业在仓库中配备灭火器材、安装消防自动喷淋系统、定期搞消防演习等等。虽然不能减少火灾发生的可能性，但一旦发生火灾，这些措施能够在一定程度上降低火灾造成的损失或者延缓事故扩大和蔓延的时间。

还是以仓库火灾举例，也可以采用风险分散的方法。企业在设计仓库时，将一个大型仓库设计成几个小型仓库，则避免了火灾事故造成仓库全部烧毁的情况发生。

好了，这红橙蓝绿四个颜色风险区域的应对风险管理方法已经简单的讲完了。受时间所限，也受非现场授课无法现场试用工具、无法现场互动研讨所限，我们不能做更加深入的讲解。但老周汇总出了一张风险评估分类以及风险管理方法应对图，大家按老周前面教的两个方法，对号入座，基本上就能将自己企业的风险管理工作建模给做出来。如果大家有不理解的地方，欢迎随时致电老周交流探讨。

●  风险管理原则

1、重要性优先原则，按照红、橙、蓝、绿的优先级顺序来处理风险。即先处理可能对企业造成致命打击的风险，再处理企业难以承受的风险，最后处理企业可以承受的风险。

2、同一风险，可以多种风险管理方式配合使用，效果更佳。

3、风险管理成本最优原则。

●  结束语

对物流风险的认识，老周不可能比物流行业的各位老板认识更深。所以不要迷信砖家，各位就是专家，你们是我的老师。老周有个理想，就是纯公益性的制作物流行业各种业态的风险管理白皮书，成为行业经营最重要的参考书之一。但老周缺乏物流行业各位精英的支持，怕写出来，不够接地气。所以这个理想，老周希望和物流企业的精英们一起来实现。

老周决定做个活动---物流行业风险管理培训公益行。全国一共10场，不管您是企业内训、还是组织沙龙活动，希望听到老周现场讲解的，直接打电话给老周预约吧。如果您是企业内训或是商业培训，老周的路费和食宿您得管上。如果您也是纯公益活动，组织行业内企业免费学习交流，没的说，老周自掏路费无条件支持！

●  保险索赔维权服务案例

今天要为您讲述的是：整车火灾被保险公司拒赔，如何逆转翻案的经典案例。2009年3月初，武汉HY物流公司与国内一家大型保险公司签订货物运输保险年度协议。

就在签订保险合同的当月下旬，该物流公司承运的一车货物在沈阳因货车轮胎起火而发生整车货物烧毁的事故。事故发生后，几乎每天都有货主上门追债，严重影响公司正常经营。HY物流的老王于是就安慰货主说，没关系，咱们有保险，等保险公司赔下来了，我就赔给你们了。但让老王万万没有想到的是，HY物流将保险公司所要求的索赔资料交上去之后，苦等了3个月，等来的却是一纸---拒赔通知书。                                    

满心的期望，化作泡影，此时HY物流的王总已是心急如焚。四处打听该怎么办，终于听一个朋友介绍说，我在保险赔案这方面---还行，于是找到我来帮忙。经我对案情详细了解后，决定帮助HY物流维护合法权益。      王总签的这份保险协议，约定每车次保险金额为50万元，同时约定如果保险金额超过50万元时，必须提前申报，否则保险公司不承担赔偿责任。

我们再来看看保险公司的拒赔理由：经查实，该车全车货物价值金额为58万，HY物流违反了保险金额超过50万必须提前进行申报的保险合同约定，因此拒赔。咋一看，既然合同约定超过50万要申报，你整车货值达到了58万而没有申报，保险公司依据合同约定不赔，没啥问题啊。这还有什么好说的。仔细研究一下，却发现其中另有文章。

这份保险合同的约定为保险金额超过50万，物流公司必须提前申报，否则不赔。而保险公司的拒赔理由是货物价值超过50万，物流公司未提前申报，所以不赔。仔细听好了，合同约定是保险金额，保险公司拒赔理由是货物价值，这两者---是一回事吗？保险金额只是双方约定载于保险合同中用以说明投保金额的一个数字，与货物价值之间不是相等关系。

例如：整车货物价值58万，可以按50万不足额投保，发生理赔时按比例赔付；也可以按58万足额投保，发生损失足额赔偿；甚至还可以以100万投保，只不过赔偿的额度以货物价值为限，超出58万部分无效罢了。

由以上观点可以看出，该保单只约定了保险金额而并未约定货物价值超过50万时须提前申报，所以HY物流没有义务对货物价值超过50万的车次进行申报。因此，保险公司以货物价值超过50万而拒赔的理由不成立，但其拥有因客户不足额投保而采取比例赔付的权利。

综合上述观点，我们起草了法律文书传真至保险公司，并于3日后，与保险公司理赔部及法律顾问召开了该案的理赔协调会，经2个小时左右的激烈辩驳，最终以保险公司收回拒赔意见，答应赔付而结束。

让我们来回顾一下事件的整个过程，该案属典型的保险公司利用自身专业优势混淆概念来拒赔的无理行为，而物流公司的保险专业水平与保险公司相比，那简直就是小学生和大学生的差距啊。可以理解的是，保险公司是以盈利为目的的商业机构，不是慈善机构，所以当较大保险事故发生时，保险公司的行为自然而然会偏向于维护自身利益，惜赔、少赔甚至拒赔。

而物流企业一般不懂保险，与保险公司存在保险专业上的严重不对称，很难据理力争，争取自己的合法权益。可见，在赔案发生时，一个在保险方面非常专业，而且能够站在客户的立场说话的专业人士，有多么的重要。

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