为卡友量身打造 四款意外保险产品对比

【卡车之家 原创】作为常年奔波在马路上的卡车司机，不仅任务繁重，工作时间也很长。遇到气候恶劣或天气突变的情况，个人安全更是承担着很大的风险。

买份保险为了让工作安全更有保障，不过却发现很多保险其实是将卡车作为“第六类职业”人群，要不是保费很高，要不就是很多情况下个人无法直接购买。保险行业对意外伤害险的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因使身体受到伤害。

为了方便大家理解，首先有几个概念需要先给大家普及一下。

一、什么是第六类职业？

保险公司根据不同行业的风险程度实行差别费率，将职业分为六类，风险从一类到六类逐渐增大。例如，第一类职业人群安全性最高，包括公司职员、教师等；第六类职业最为危险，如：采矿、采石、危险物运输等工作。卡车司机就属于第六类职业，会面临很多情况下的意外伤害。

由于工作的危险系数高，保险公司对于第六类职业的相关保险品种少、保费高、要求多，很多卡友们在诸多复杂的条款面前脑海里一团乱麻。

二、和第三者险有什么不同？

很多卡友在购买商业保险时都会选择第三者责任险，不过需要注意的是，很多朋友容易把意外伤害险和第三者责任险混淆，虽然同样针对汽车使用过程中出现的意外伤害事故，其实他们区别很大:

第三者责任险负责赔偿保险车辆因自身过错过失，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。例如开车撞到别的车辆造成的损失，由保险公司按照规定赔偿。

而意外伤害险主要是被保险人受到意外伤害并因此导致人身伤亡，按照保险规定给付保险金。例如，被保险人在开车时出现交通事故需要的医疗费用等。

大家可以通过下面的表格对比有个清晰认识:

三、保险金额都是按照20+2的方式给予赔偿，什么是20+2？

20万是伤残总额。当发生伤残事故时，根据伤残标准分为10级，实行阶梯赔偿。第一级对应的赔付比例是100%，往后依次降低，第十级对应赔付比例10%。此部分伤残保险是可叠加的，买几份伤残险，发生事故时可以取得几份伤残保金。

2万是医疗总额，根据补偿条款规定实施，并须去除社保。且医疗保险不可以叠加，只能根据实际花费的医疗费用选择赔偿率较高的一家保险公司实报实销。

了解上述概念后，我们整理了市面上的4种个人意外险。对应的保额都是20+2，也就是20万人身伤残赔偿+2万元的医疗赔偿。

四、四款保险产品比较

中国人保、太平财保、太平洋财保和平安保险是保险业界的几大巨头，在明确上述概念的前提下，我们对这四家保险公司有区别的地方对比如下：

●  中国人保意外伤害保险

推荐指数：★★★★

1、保费：730元/人/年 保额：20+2

2、保险范围：除酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具等违法行为之外，其余意外事故状况均在保险范围之内。

3、保险赔偿金额：扣除100元免赔额后按照80%的给付比例进行赔偿。

4、投保群体：个体投保、团体投保均可，无其他限制。

点评：保险范围宽，限制条件少，性价比高。

●  太平财保驾乘人身意外伤害综合保险

推荐指数：★★★

1、保费：1000元/人/年 保额：50+5

2、保险范围：固定车辆，只对被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车进入车厢时起至离开车厢时止这段期间进行保险，一旦被保人离开车厢即不在保险范围。例如临时停车下车后买包烟出了交通事故此类事件就不在保险范围之内；或者驾乘其他人的车辆发生事故也不在保险范围之内。

3、保险赔偿金额：扣除500元免赔额后按照90%的给付比例进行赔偿。

4、投保群体：不接受个体投保；团体投保时，投保人数必须占承包团体人员的75%以上，且投保人数不低于5人。

点评：虽然保额较高，但存在诸多限制条件，例如需是固定车辆，且离开车辆则不在保险范围等，这些容易存在保险索赔时的纠纷。

●  太平洋财保团体人身意外伤害保险

推荐指数：★★★

1、保费：960元/人/年 保额：20+2

2、保险范围：除酒后驾驶等违法行为之外，其余情况均在保险范围之内。

3、保险赔偿金额：扣除100元免赔额后按照80%的给付比例进行赔偿

4、投保群体：不接受个体投保；团体投保时，投保人数必须占承包团体人员的75%以上，且投保人数不低于5人。

点评：保费相对较高，且不接受个体投保，个人用户投保不方便。

●  中国平安财保驾驶人意外伤害保险

推荐指数：★★★

1、保费：900元/人/年 保额：20+2

2、从保险范围来看，除酒驾等违法行为外，被保险人在下车后或非因驾驶机动车辆遭受意外伤害的不在保险范围。例如临时下车后遭受意外事故的情况不在被保范围。

3、从保险赔偿金额来看，扣除100元免赔额后按照80%的给付比例进行赔偿。

4、从投保人数要求来看，个体投保、团体投保均可。

点评：保险范围受限，被保险人一旦离开车辆即不在保险范围，容易出现索赔纠纷。

为了方便大家对比，小编将这四种险整理如下表所示：

在目前国内个体用户、散户居多的情况下，综合上面几部分考虑，小编认为中国人保是个不错的选择：公司实力雄厚，店面覆盖率广，服务便捷；且保险范围相对较广，投保门槛低，730元每单的价格也比较经济。

作为一名驾驶员，安全是亲人最大的心愿。希望上面的分析能对卡友们有所帮助，安全为先，平安出入。

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